• บรรยง
  • ranking : สมาชิกทั่วไป
  • วันที่สร้าง : 2007-04-23
  • จำนวนเรื่อง : 94
  • จำนวนผู้ชม : 283588
  • ส่ง msg :
  • โหวต 406 คน
บรรยง วิทยวีรศักดิ์
ข้อคิดเรื่องเศรษฐกิจและการเมือง ที่เขียนด้วยภาษาง่ายๆ แต่น่าสนใจ
Permalink : http://oknation.nationtv.tv/blog/banyong
วันจันทร์ ที่ 7 ธันวาคม 2558
Posted by บรรยง , ผู้อ่าน : 1435 , 14:00:14 น.  
หมวด : เศรษฐกิจ

พิมพ์หน้านี้
โหวต 3 คน MephistoWitchy , opads และอีก 1 คนโหวตเรื่องนี้

ประเทศไทยกำลังก้าวเข้าสู่สังคมผู้สูงอายุ  อีก 10 ปีข้างหน้า ประเทศไทยจะมีสถานะเป็นสังคมผู้สูงอายุโดยสมบูรณ์ (Aged Society) คือ มีประชากรที่อายุ 60 ปีขึ้นไปเกิน 20% ของจำนวนประชากรทั้งหมด ปัญหาของคนแก่ทุกวันนี้ จึงไม่เพียงแต่กังวลว่า ในวัยเกษียณจะเอาเงินที่ไหนมากินมาใช้  แต่ยังต้องกังวลเผื่อลูกหลานว่า หากจากไปก็ไม่อยากให้เป็นภาระแก่ลูกหลาน

ปัญหาของคนแก่

สมมติว่า  คุณเป็นคนแก่ที่ไม่ได้มีฐานะร่ำรวยอะไร  แถมยังมีโรครุมเร้า ทั้งความดันโลหิตสูง เบาหวาน และโรคหัวใจ คุณอยากทำประกันชีวิตไว้สักฉบับ เผื่อตายไป ลูกหลานจะได้ไม่เดือดร้อน  อย่างน้อยก็เป็นการเตรียมเงินค่าทำศพให้พวกเขา  คำถามคือ จะมีบริษัทประกันชีวิตที่ไหน กล้ามารับประกันชีวิตให้คุณ  แล้วทางออกสำหรับคนแก่อย่างคุณคืออะไร

ปัญหาของคนรับประกัน

คราวนี้ ขอมองอีกด้านหนึ่งว่า  ถ้าวันนี้คุณเป็นนักธุรกิจหนุ่มที่ประสบความสำเร็จอย่างสูง  มีคนมาชวนให้คุณลงทุนเปิดบริษัทประกันชีวิตที่ได้รับอนุญาตให้รับประกันเฉพาะคนแก่อายุ 50 ปีขึ้นไป แถมยังบังคับว่าต้องรับทุกคนที่มาสมัคร ไม่ว่าเขาจะป่วยหนักขนาดไหน  จะเป็นมะเร็ง เส้นเลือดในสมองแตก หรือกำลังป่วยเป็นโรคไตวาย โดยไม่มีข้อแม้  ถามว่าคุณกล้าเข้าหุ้นในบริษัทนี้ไหม

คุณคงจะจินตนาการภาพออกว่า พอมีโฆษณาออกไปว่า จะป่วยขนาดไหนก็รับประกันหมด คนที่แห่กันมาสมัคร ก็คงไม่แคล้วที่จะเป็นคนแก่ที่ป่วยหนัก คนที่อยู่ในห้องไอซียู  ต่อให้คุณเป็นผู้บริหารที่เก่งกาจมาก่อน  ถามว่าคุณมั่นใจเพียงใดว่าจะบริหารบริษัทนี้ไม่ให้ขาดทุน

ทางเลือกของผู้สูงอายุ

โชคดีที่ว่า มีบริษัทประกันชีวิต 5-6 แห่งอาสาเข้ามาแก้ปัญหาจุดนี้  ออกผลิตภัณฑ์ประกันชีวิตผู้สูงอายุ รับประกันลูกค้าทุกรายโดยไม่มีข้อแม้ ด้วยการประกาศว่า จะไม่มีการถามคำถามสุขภาพ(ซักคำ)  แต่ด้วยความที่มันเป็นแบบประกันที่พิเศษ  มันจึงมีข้อกำหนดว่า  คนที่จะสมัครต้องมีอายุอยู่ระหว่าง 50-70 ปี การรับประกันจะคุ้มครองเฉพาะกรณีการเสียชีวิตอย่างเดียว  จำกัดทุนประกันไม่เกิน 500,000 บาท และถ้าเสียชีวิตจากเจ็บป่วยภายใน 2 ปีแรก จะคืนเบี้ยประกันชีวิตที่จ่ายมาพร้อมดอกเบี้ย 2-5% หากเสียชีวิตด้วยอุบัติเหตุนับตั้งแต่วันแรกที่สมัครหรือจากไปด้วยการเจ็บป่วยหลัง 2 ปีไปแล้ว จะชดเชยตามทุนประกันชีวิต

หวยล็อคที่มีการคืนเงิน

มีคนเปรียบเปรยว่าโครงการประกันผู้สูงอายุ  มันไม่ต่างอะไรกับการขายหวย ที่ลูกค้าหรือคนซื้อรู้เลขล็อค ว่ามันจะออกแน่นอนภายใน 7-8 งวดข้างหน้านี้  ถึงแม้จะมีเงื่อนไขว่าถ้าหวยออกใน 2ปีแรกไม่จ่ายรางวัล  แต่เจ้ามือเขาก็ใจดี จ่ายเงินที่แทงหวย(เบี้ยประกัน)คืน พร้อมมอบดอกเบี้ยที่สูงกว่าเงินฝากประจำให้(เงื่อนไขในช่วงนี้)  แต่ถ้าหวยออกหลัง 2 ปี จะได้เงินรางวัล  ถ้าคุณเป็นเจ้ามือหวย  คุณจะกล้ารับแทงหวยประเภทนี้หรือไม่

หลักการเฉลี่ยความเสี่ยง

จากปัจจัยความยากของโจทย์ข้างต้น  จึงสรุปได้ว่า หากยังมีคนอาสาเข้ามารับประกันผู้สูงอายุ  เราควรจะร่วมอนุโมทนาบุญกับเขาเถิด  เพราะมันเป็นการคิดผลิตภัณฑ์ขึ้นมาเพื่อมีส่วนร่วมในการรับผิดชอบต่อสังคม  สังคมผู้สูงอายุที่นักวิชาการทุกคนต่างกังวลว่ารัฐจะมีหนทางในการรับมืออย่างไร ในภาวะที่รัฐกำลังขาดแคลนเงินงบประมาณ  ผู้เขียนมีความเชื่อว่า ที่โครงการเหล่านี้ยังดำเนินอยู่ได้เพราะบริษัทใช้วิธีนำเอาความเสี่ยงของคนแก่ที่มีสุขภาพแข็งแรงกับคนแก่ที่มีสุขภาพแย่มาถัวเฉลี่ยกัน  ถ้าเกิดวันหนึ่งในอนาคต มีแต่คนแก่ที่สุขภาพแย่แห่มาสมัครใช้บริการ  โครงการเหล่านี้คงต้องปิดตัวไป  (คือใช้วิธีรับประกันเฉพาะคนที่สมัครมาแล้ว แต่ไม่รับคนใหม่เพิ่ม)

โฆษณาเยอะเพราะบริหารแนวใหม่

ส่วนกรณีที่มีคนเข้าใจว่า โครงการเหล่านี้ทุ่มโฆษณาแสดงว่ามีกำไรมาก  เท่าที่ทราบมาคือ โครงการเหล่านี้ใช้วิธีบริหารที่แตกต่างจากวิธีเดิมๆที่ให้ตัวแทนประกันชีวิตออกไปทำตลาด คุยเสนอขาย เมื่อขายได้ก็จ่ายเป็นค่านายหน้าและค่าจ้างในการดูแลบริการทุกปีตลอดอายุสัญญา  แต่โครงการประกันผู้สูงอายุจะตัดค่าใช้จ่ายส่วนนี้ แล้วนำมาใช้ในการโฆษณาแทน ดังนั้นลูกค้าในโครงการนี้ต้องบริการตนเองด้วยการไปจ่ายเบี้ยประกันชีวิตเองที่ธนาคาร และหากมีการเสียชีวิต ต้องรวบรวมหลักฐานไปเรียกร้องเงินสินไหมประกันชีวิตด้วยตนเองที่บริษัท  คือใช้หลักการบริการตนเอง (self service) เพื่อลดต้นทุน เหมือนที่ห้างค้าปลีกบางแห่งใช้อยู่  จึงทำให้มีภาพออกมาว่ามีการโฆษณามากเป็นพิเศษ  เพราะเขาขายผ่านโทรทัศน์ไม่ใช่ตัวแทนประกันชีวิต

ปัญหาเกิดเพราะผู้รับประโยชน์ไม่ได้มาร่วมฟังด้วย

เราคงเคยเห็นธนาคารบางแห่งโฆษณาว่า มีบริการเปิดบัญชีแบบไม่คิดค่าบริการโอนเงินต่างธนาคารหรือข้ามจังหวัด พอไปสอบถามรายละเอียด พบว่าต้องรักษาบัญชีให้มีเงินขั้นต่ำ 150,000 บาทหรือต้องมีค่าธรรมเนียมปีละ 350 บาท ซึ่งหากเรามีกิจกรรมที่ต้องโอนเงินเดือนละนับสิบครั้ง ก็ถือว่าคุ้มค่า  อีกกรณีคือการประกาศลดราคาสินค้าสูงถึง 70% ของห้างสรรพสินค้าบางแห่ง แต่เมื่อเราเข้าไปซื้อ จะพบว่ามีกระบะสินค้าที่ลดราคา 30%บ้าง  50%บ้าง และมีส่วนน้อยที่ลดถึง 70% หากมีสินค้าที่เราอยากได้ลดราคาเพียง 30% แม้ไม่ถึง 70% แต่ก็ยังถูกกว่าร้านอื่นมาก  เราก็ยินดีซื้อ  กรณีที่ยกมาข้างต้นไม่เกิดปัญหา เพราะผู้บริโภคได้ทราบข้อเท็จจริงประกอบการตัดสินใจก่อนซื้อแล้ว

แต่พอเป็นประกันผู้สูงอายุ  ถึงแม้เจ้าหน้าที่คอลล์เซ็นเตอร์ที่มีหน้าที่ขายประกันแบบนี้ทางโทรศัพท์ จะถูกบังคับให้พูดเงื่อนไขที่สำคัญทุกข้อก่อนลูกค้าตัดสินใจ รวมถึงการที่แบบประกันเหล่านี้มีระยะรอคอย 2 ปีสำหรับการเสียชีวิตจากการเจ็บป่วย โดยมีการอัดเทปไว้เป็นหลักฐาน  จนลูกค้าเข้าใจและตัดสินใจตอบรับการเข้าร่วมโครงการแล้ว  แต่หากบังเอิญผู้เอาประกันหรือลูกค้าเสียชีวิตจากเจ็บป่วยใน 2 ปีแรก และลูกหลานไม่ทราบเงื่อนไขระยะรอคอยของกรมธรรม์แบบนี้  พอค้นเจอกรมธรรม์ก็เกิดความคาดหวัง  ยิ่งเห็นโฆษณาว่าไม่ถามคำถามสุขภาพซักคำ  ก็คิดว่าตนเองต้องได้เงินประกันชีวิตแน่นอน  พอไปเรียกร้องสินไหมแล้วไม่ได้ทุนประกันชีวิต  กลับได้รับแต่เบี้ยประกันชีวิตพร้อมดอกเบี้ย  ก็หาว่าบริษัทประกันชีวิตโกง  สรุปที่มาของปัญหาคือผู้รับประโยชน์ไม่ได้มาร่วมฟังรายละเอียดของสินค้าอยู่ด้วย  และไม่เข้าใจว่าประกันผู้สูงอายุเป็นประกันแบบพิเศษ ที่ไม่ต้องแถลงสุขภาพก็จริงแต่ก็มีระยะรอคอยสำหรับการเสียชีวิตจากการเจ็บป่วยใน 2 ปีแรก

บริษัทประกันชีวิตต้องบริสุทธิ์ใจร่วมปิดช่องโหว่

หลังจากเราฟังข้อมูลข้างต้นครบถ้วนแล้ว  เราคงเห็นด้วยว่า ประกันสำหรับผู้สูงวัยนี้ ถือเป็นผลิตภัณฑ์ที่วิเศษ ตอบโจทย์ทางสังคมได้ดี  อย่างไรก็ตาม  ในภาวะที่มีการร้องเรียนว่า โฆษณาทางโทรทัศน์ของบริษัทประกันชีวิตที่เกี่ยวกับประกันผู้สูงวัย อาจชี้นำให้เข้าใจผิดได้ง่าย  ผู้เขียนมีความเห็นว่า บริษัทควรแสดงความบริสุทธิ์ใจด้วยการพิมพ์ข้อความใต้โฆษณาด้วยอักษรที่เห็นชัดว่า “การเสียชีวิตจากเจ็บป่วยใน 2 ปีแรก บริษัทจะชดเชยเพียงเบี้ยประกันที่จ่ายมาพร้อมดอกเบี้ยอีก 2%”(หรือ5%แล้วแต่แบบประกันของแต่ละบริษัท)  พร้อมพิมพ์ข้อความเดียวกันนี้ด้วยอักษรสีแดงให้เห็นเด่นชัดบนหน้าปกของกรมธรรม์แบบนี้  อีกทั้งยังต้องเปิดโอกาสให้ผู้รับประโยชน์สามารถตรวจสอบได้ว่า เมื่อตอนที่ทำการเสนอขาย  เจ้าหน้าที่ได้มีการชี้แจงเงื่อนไขระยะรอคอยนี้ครบถ้วนหรือไม่  หากละเลย ก็ควรแสดงความรับผิดชอบด้วยการจ่ายสินไหมเต็มตามทุนประกันให้แก่ผู้รับประโยชน์ด้วยเช่นกัน

ผู้บริโภคต้องฉลาดเลือก

นับเป็นโชคดีของผู้บริโภคในปัจจุบันที่มีผลิตภัณฑ์ทางการเงินมากมายออกมาให้เลือก  แต่ละผลิตภัณฑ์อาจมีจุดเด่นจุดด้อยแตกต่างกัน คนฉลาดย่อมต้องศึกษาผลิตภัณฑ์ต่างๆอย่างรอบด้าน พิจารณาว่ามีทางเลือกอื่นไหม  จากนั้นก็ตัดสินใจเลือกผลิตภัณฑ์ที่ดีที่สุดที่สามารถมารองรับ ตอบสนองความต้องการของเรา  ผู้บริโภคต้องเป็นผู้ทรงสิทธิ์ในการเลือกเสมอ

ตนเป็นที่พึ่งแห่งตน

มีคนมากมายที่ชอบแบ่งปัน(แชร์)ความคิดเห็น  แต่เมื่อมีปัญหาเกิดขึ้น  จะมีสักกี่คนที่เข้ามาช่วยแบ่งปันเงินในกระเป๋าให้กับเรา  ในภาวะที่ทุกคนในสังคมต่างดิ้นรนเพื่อความอยู่รอด คติพจน์ที่ว่า “ตนเป็นที่พึ่งแห่งตน” ยังน่ารับฟังเสมอ

มาถึงจุดนี้ คุณคงจะตอบตัวเองได้แล้วใช่ไหมครับ  ว่าประกันสำหรับผู้อาวุโส ยัง“โอเค”อยู่หรือไม่





อ่านความคิดเห็น

ความคิดเห็นที่ 3 (0)
opads วันที่ : 08/12/2015 เวลา : 09.06 น.
http://oknation.nationtv.tv/blog/OKopads
บันทึก การสะสมเหรียญพระบล็อคกษาปณ์

คิดว่า หน่วยงานเช่น คปภ (สำนักงานคณะกรรมการกำกับ และส่งเสริมธุระกิจประกันภัย ) ต้องออกมาชี้แจง ทำความเข้าใจกับประชาชน เพื่อไม่ให้เกิดความสับสน คลุมเครือ ไม่ใช่ปล่อยให้สังคมเกิดความสับสนครับ

ความคิดเห็นที่ 2 opads ถูกใจสิ่งนี้ (1)
MephistoWitchy from mobile วันที่ : 08/12/2015 เวลา : 09.04 น.
http://oknation.nationtv.tv/blog/MephistoWitchy

เข้าใจมากขึ้นเลยครับ

ความคิดเห็นที่ 1 opads ถูกใจสิ่งนี้ (1)
คนใส่แว่น วันที่ : 07/12/2015 เวลา : 14.34 น.
http://oknation.nationtv.tv/blog/chattrg

ผมว่า
ยัง โอเค

แต่
คนขายบ ตัวแทน
ต้องอธิบายให้ชัดเจน

อย่าทำให้ผู้เแลอาประกัน คิดไปเองว่า

ได้ทุกโรค ตามที่คนทำโฆษณา พูดแบบคลุใเคลือ

แสดงความคิดเห็น


ถึง บล็อกเกอร์ ทุกท่าน โปรดอ่าน
   ด้วยทาง บริษัท จีเอ็มเอ็ม แกรมมี่ จำกัด (มหาชน) ได้ติดต่อขอความร่วมมือ มายังเว็บไซต์และเว็บบล็อกต่าง ๆ รวมไปถึงเว็บบล็อก OKnation ห้ามให้มีการเผยแพร่ผลงานอันมีลิขสิทธิ์ ของบริษัท จีเอ็มเอ็ม แกรมมี่ฯ บนเว็บ blog โดยกำหนดขอบเขตของสิ่งที่ห้ามทำ และสามารถทำได้ ดังนี้
ห้ามทำ
- การใส่ผลงานเพลงต้นฉบับให้ฟัง ทั้งแบบควบคุมเพลงได้ หรือซ่อนเป็นพื้นหลัง และทั้งที่อยู่ใน server ของคุณเอง หรือ copy code คนอื่นมาใช้
- การเผยแพร่ file ให้ download ทั้งที่อยู่ใน server ของคุณเอง หรือฝากไว้ server คนอื่น
สามารถทำได้
- เผยแพร่เนื้อเพลง ต้องระบุชื่อเพลงและชื่อผู้ร้องให้ชัดเจน
- การใส่เพลงที่ร้องไว้เอง ต้องระบุชื่อผู้ร้องต้นฉบับให้ชัดเจน
จึงเรียนมาเพื่อโปรดปฎิบัติตาม มิเช่นนั้นทางบริษัท จีเอ็มเอ็ม แกรมมี่ฯ จะให้ฝ่ายดูแลลิขสิทธิ์ ดำเนินการเอาผิดกับท่านตามกฎหมายละเมิดลิขสิทธิ์
OKNATION



กฎกติกาการเขียนเรื่องและแสดงความคิดเห็น
1 การเขียน หรือแสดงความคิดเห็นใด ๆ ต้องไม่หมิ่นเหม่ หรือกระทบต่อสถาบันชาติ ศาสนา และพระมหากษัตริย์ หรือกระทบต่อความมั่นคงของชาติ
2. ไม่ใช้ถ้อยคำหยาบคาย ดูหมิ่น ส่อเสียด ให้ร้ายผู้อื่นในทางเสียหาย หรือสร้างความแตกแยกในสังคม กับทั้งไม่มีภาพ วิดีโอคลิป หรือถ้อยคำลามก อนาจาร
3. ความขัดแย้งส่วนตัวที่เกิดจากการเขียนเรื่อง แสดงความคิดเห็น หรือในกล่องรับส่งข้อความ (หลังไมค์) ต้องไม่นำมาโพสหรือขยายความต่อในบล็อก และการโพสเรื่องส่วนตัว และการแสดงความคิดเห็น ต้องใช้ภาษาที่สุภาพเท่านั้น
4. พิจารณาเนื้อหาที่จะโพสก่อนเผยแพร่ให้รอบคอบ ว่าจะไม่เป็นการละเมิดกฎหมายใดใด และปิดคอมเมนต์หากจำเป็นโดยเฉพาะเรื่องที่มีเนื้อหาพาดพิงสถาบัน
5.การนำเรื่อง ภาพ หรือคลิปวิดีโอ ที่มิใช่ของตนเองมาลงในบล็อก ควรอ้างอิงแหล่งที่มา และ หลีกเลี่ยงการเผยแพร่สิ่งที่ละเมิดลิขสิทธิ์ ไม่ว่าจะเป็นรูปแบบหรือวิธีการใดก็ตาม 6. เนื้อหาและความคิดเห็นในบล็อก ไม่เกี่ยวข้องกับทีมงานผู้ดำเนินการจัดทำเว็บไซต์ โดยถือเป็นความรับผิดชอบทางกฎหมายเป็นการส่วนตัวของสมาชิก
คลิ้กอ่านเงื่อนไขทั้งหมดที่นี่"
OKnation ขอสงวนสิทธิ์ในการปิดบล็อก ลบเนื้อหาและความคิดเห็น ที่ขัดต่อความดังกล่าวข้างต้น โดยไม่ต้องชี้แจงเหตุผลใดๆ ต่อเจ้าของบล็อกและเจ้าของความคิดเห็นนั้นๆ
   

กลับไปหน้าที่แล้ว กลับด้านบน

<< ธันวาคม 2015 >>
อา พฤ
    1 2 3 4 5
6 7 8 9 10 11 12
13 14 15 16 17 18 19
20 21 22 23 24 25 26
27 28 29 30 31    



[ Add to my favorite ] [ X ]